急な出費や給料日までのつなぎ等で、金融機関からお金を借りたことがあるという人も多いのではないかと思います。
しかし一度借りるとこれくらいなら大したことない、とさらに借入を繰り返し、返済がなかなか進まず気付いた時には借金が100万円になっているという人は、かなり「やばい」状態になっている可能性があります。
今回は、借金が100万円あるとなぜ「やばい」状態なのか、具体的な理由や解決策について解説していきます。
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借金が100万円あるとやばい？具体的な5つの理由
借金は金額が大きくなるほど「やばい」状態になりやすいですが、借金が100万円ある人が全員「やばい」のかというと、そうではありません。
例えば、借入先1社で100万円を借り、その後も問題なく返済ができており、借金が増えていることもないという場合は、問題なく完済できる可能性が高いです。
では、なぜ借金が100万円まで増えてしまうと「やばい」のか、具体的な理由を5つ確認していきましょう。
利息が大きくなる
金融機関から100万円を借りた場合、そのまま100万円を返済すればいいわけではなく、利息をプラスした金額を返済しなければなりません。
例えば、100万円を金利15％で借りた場合の利息で計算してみましょう。
| 借入期間 | 借入利息 | 総返済額 |
|---|---|---|
| 1年 | 150,000円 | 1,150,000円 |
| 5年 | 750,000円 | 1,750,000円 |
※「借入利息＝借入額×借入利率÷365日×借入期間」で算出
上記の場合で考えると、100万円を1年で完済できた場合は利息は15万円ほどで済みますが、完済に5年かかった場合は、利息が75万円までふくらんでしまいます。
100万円もの借金を1年で完済できる人は少ないため、100万円の借金があると、利息額がかさんで返済に時間がかかってしまう原因になってしまうのです。
完済までの期間が長くなる
借金が100万円あると利息がふくらむことを解説しましたが、同時に返済期間も長くなる場合が多いです。
利息を少なくするためには「早く完済すればいいのでは？」と考えてしまいますが、100万円の借金を1年程度で完済するためには、毎月の返済額もかなり大きくなってしまうため、結果的に返済期間が長くなってしまうのです。
またここで例をあげてみましょう。
100万円を金利15％で借入した場合で、借入期間1年の場合と5年の場合の毎月の返済額を比較してみました。
| 借入期間 | 毎月の返済額 |
|---|---|
| 1年 | 95,000円程度 |
| 5年 | 29,000円程度 |
100万円を5年で完済する予定であれば、毎月の返済額は30,000円弱となりますが、1年で完済するためには、毎月95,000円もの返済が必要となります。
毎月9万円以上返済のために必要となると、生活にも相当な影響があるはずです。
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返済状況が把握しづらくなる
借金が100万円ある人は複数社から借入をしているというケースが多く、自分がどこでいくら借りているのか、また借入残高はいくらなのかという状況を把握しづらくなっていきます。
また、借入先によって返済日が違う場合は、毎月の返済の手間もかかり「うっかり1社だけ返済を忘れていた」ということにもなりかねません。
借金が日常化してしまう
借金が100万円もあるという人は「困ったらとりあえず借りる」という「借り癖」がついている可能性があります。
カードローンは提携ATMで簡単にお金を借りられてしまう場合が多く、まるで貯金をおろしているような感覚でお金を借りてしまう人もいます。
毎月お金を借りなければ生活費が足りないという状況になっている人は、まず収支や生活状況から見直す必要があるでしょう。
借金の返済が延滞しがちになる
借金の金額が大きくなるほど、当然ですが毎月の返済負担も大きくなります。
そのため、100万円も借金があるという人は、毎月の返済金額を工面することも難しくなり、返済日にきちんと返済できずに延滞してしまう可能性があります。
借金を毎月延滞してしまうと、利息だけでなく返済に遅れた日数分だけ遅延損害金も払わなければならないため、ただでさえ大きな借金額がさらに増えてしまうことになります。
借金が大きくなるほど、このような延滞のリスクも抱えてしまう可能性があることを認識しておきましょう。
借金100万円を返済するためにすべきこと
100万円もの借金がある人でも、対策をしっかり考えて生活の見直しができる人であれば、完済することも十分可能です。
まず、100万円の借金を返済していく前に改めてすべきことをいくつか紹介していきます。
借入先と借入残高を把握する
借金が100万円と高額になっていると、借入先ごとの借入残高が把握できなくなっている人も多いです。
そのため、まずは借入先と借入残高、金利などを書き出し、どこからいくら借りていてあと借金がいくら残っているのかを把握してみましょう。
全体の借金状況が把握できれば、改めてどのように返済していけばいいのか、返済計画が立てやすくなります。
毎月の収支を改めて見直す
借入状況が把握できたら、毎月の収支状況の見直しもしてみましょう。
もし借金が毎月増えているという場合は、毎月の収支バランスが取れていないことになります。
収入に対して毎月いくら出費をしているのか、毎月の返済額も合わせると、生活に必要なお金はいくら残るのかなど、徹底して計算してみましょう。
借金が増えてしまった原因を考えよう
収支のバランスを確認する時には、どうして100万円もの借金ができてしまったのか、その根本原因についても改めて考えてみましょう。
「無計画に買物をしてしまう」「ギャンブルについ使ってしまう」「低収入のため生活費が足りていない」など、人によって借金の事情が違うはずです。
自分の場合はなぜ借金が増えてしまったのかその原因を改めて考えることで、これ以上借金を増やさず、生活を立て直すための改善点が分かってくるでしょう。
いつまでに完済するか具体的な計画を立てる
100万円も借金があると「いったいいつ完済できるのか」と、考えるのも憂うつになってしまうかもしれません。
毎月自分が返済できる金額を把握し、毎月返済を続けて、〇年後に完済するという具体的な目標を決めておきましょう。
無駄な出費を徹底して控える
借金を減らすためには、収入を増やすことも大切ですが、出費を控える生活も心がける必要があります。
出費が増えてしまうと、返済に回すお金も生活に必要なお金も減ってしまいます。借金が完済できるという目途がつくまでは、食費や遊興費をできるだけ節約する生活を心がけましょう。
また、細かな出費だけでなく、通信費や光熱費などの固定費を減らす努力も必要です。
これ以上借金を増やさないという強い意志を持つ
いくら節約をして毎月返済を続けていても、借金が減った途端に安心してまた借入をしてしまうと、努力が無駄になってしまいます。
そのため、100万円を完済しようと覚悟を決めたら、借金完済の目途がつくまで、これ以上追加で借入しないという強い意志を持ちましょう。
足りなくなるとすぐにお金を借りて補填しようとする人がいますが、100万円の借金を減らすためには借り癖を改めて、借金に頼らない生活に変えていきましょう。
借金100万円を完済するための具体的な対策
ではここからは、借金100万円を完済するための具体的な方法について解説していきます。すべてに対応するのは難しいかもしれませんが、自分にできることから始めてみましょう。
金利が高い借入先から完済させる
大きな借金の完済を目指すなら、まずは金利が高いところから完済させることがとても大切です。
まず、複数社からの借入がある人は、もっとも金利が高い金融機関の借入残高を調べましょう。
最も金利が高い金融機関をA社とすると、A社より金利が低いB社で追加借入をし、そのお金でA社の借金を完済させることで金利が高い金融機関を先に完済できます。
また、5万円、10万円と少額の借入をしている金融機関もこのような方法で早めに完済し、できるだけ借入件数を減らしていきましょう。
繰り上げ返済をする
借金を早く減らすためには、積極的な繰り上げ返済も効果的です。
毎月の返済にプラスする必要があるため負担はかかりますが、繰り上げ返済分は元金に充当されますので、元金を減らすことで利息を減らす効果もあります。
ただし、繰り上げ返済は無理をしてまでする必要はありません。
可能な範囲で毎月の返済額を増やす
カードローンは少額の借入の場合、毎月の返済額が3,000円といったかなり少額に設定されている場合があります。
「毎月の返済が少ない金額だと助かる」という人も多いかもしれませんが、毎月の返済額が少ないとその分返済期間が長くなり、それに伴って利息もどんどんふくらんでいきます。
もし他の借入先とあわせて、毎月の返済額に余裕がある場合は、毎月の返済額を少額でもいいので増やしてみましょう。
おまとめローンを利用する
もし借入先が3社以上あるという人は、おまとめローンを利用することで、返済負担を減らせる可能性があります。
おまとめローンは、銀行や貸金業者の一部で専用商品として用意されています。
おまとめローンは追加借入ができない返済専用商品となっていますので、これ以上借金を増やさずに返済に専念できますし、金利が低い金融機関で一本化できれば、支払利息を減らせる場合もあります。
収入自体を増やす
毎月無駄な出費を減らしても、毎月の生活が苦しいという場合は、収入自体を増やすことも検討する必要があります。収入を増やす方法として考えられるのは、メインの仕事以外に副業をするという方法です。
今の仕事の勤務終了後や仕事がお休みの日にアルバイトをする、という方法が特に手軽にできる副業方法でしょう。
ほかにも、自宅でパソコンを使って在宅ワークをするという方法もあります。
簡単なデータ入力の仕事や画像制作、記事の執筆、アンケートの回答など、自分にあった仕事を選んで作業してみましょう。
売れそうなものは処分も検討する
100万円もの借金を返済するなら、副業で収入を増やすだけでなく、自宅にある売れそうなものを可能な限り売って現金化するという方法も検討しましょう。
今はディスカウントストアやフリマアプリなどを使えば、あらゆるものを売ることができます。
特に高く売れると言われているのは下記のようなものです。
- 高級ブランドの時計
- 高級ブランドのバッグ
- 価値の高い宝石がついているアクセサリー
- ブランドもののアクセサリー
- ブランドの洋服
- 人気のゲーム機や最新ソフト
- スマートフォン
このほかにも、不要な漫画や雑誌、人気アイドルの限定品なども、フリマアプリであれば思った以上に高く売れる場合があります。
借金100万円の延滞を続けていると起きるリスク
借金が100万円もあると毎月の返済負担も大きく、返済期日に返済ができずに延滞してしまう可能性も高くなります。
数日や1週間程度の遅れであればそれほどリスクはありませんが、1カ月、2カ月と長期間の延滞になると、リスクが大きくなっていきます。
毎月督促の電話やハガキが届く
金融機関の定められた返済期日に遅れると、早ければ翌日から督促の電話がかかることがあります。
返済に遅れることが事前に分かっている場合は、早めに金融機関に電話で連絡をし、次に返済可能な日にちの連絡をしておくことで、督促の電話がかかるのを防ぐことができます。
個人信用情報に延滞の記録が残る
返済期日に遅れると督促の電話がかかるだけではなく、個人信用情報に「延滞」という記録が残るというリスクあります。
金融機関は個人信用情報をローンやカード審査時に必ず確認をしますので、個人信用情報に「延滞」の記録が残っていると、返済能力に問題があるとみなされ、ローンやクレジットカード審査に落ちてしまう原因となります。
長期間の延滞は「事故情報」として記録される
支払いの延滞が長期間続くと、個人信用情報に「事故情報」と記録されてしまういわゆる「ブラックリストに載った状態」となります。
短期間の延滞とは違い、事故情報として記録されてしまうと個人信用情報に5～10年ほど記録が残ります。
61日以上の延滞になると事故情報として記録される可能性がありますので、延滞は早めに解消しておくことをおすすめします。
延滞が続くと一括請求をされる
延滞が長期間になっても対応をせずに放置を続けていると、金融機関から内容証明郵便で「一括請求通知」が届きます。
今迄は分割での返済が可能でしたが、一括請求の通知が届くと、借入残高をすべて一括で返済しなければならなくなります。
一括請求の通知も無視していると、債権者は裁判所に訴訟を起こす事態となります。一括請求通知がきても債権者との交渉次第で分割払いにできる可能性もあるので、放置は厳禁です。
最終的には財産の差し押さえられる可能性も
債権者からの一括請求通知も放置していると、債権者が裁判所に訴訟を起こす可能性があります。訴訟を起こされると、裁判者から「支払督促通知」が届きます。
強制執行とは、強制的に給料や財産が没収されてしまうものです。
強制執行になるまでに何度も債権者から督促が入っているはずですので、ここまでの事態になる前に早めに対処することをおすすめします。
借金100万円を解決するなら債務整理も検討しよう
借金が100万円にもなっていると、返済を続けていくことが困難な状況になっている場合もあるでしょう。
毎月の返済ができずに延滞を続けている、返済のためにさらに借金をしているという状況の人は、早めに債務整理手続きをして借金の整理も検討しましょう。
ここでは、債務整理の種類とそれぞれのメリット・デメリットについて簡単に解説します。
任意整理とは
任意整理とは、裁判所を介さずに債権者との交渉のみで手続きができる手続きです。
任意整理手続きのメリットとデメリットは下記のようなものです。
| 任意整理のメリット | 任意整理のデメリット |
|---|---|
|
|
任意整理は費用も安く、手続きも比較的早く済みますが、借金を大きく減額できず手続き後も返済を続ける必要があります。
そのため、借金を大きく減額したいという人や、現在返済能力がない人には向いていない債務整理方法です。
個人再生とは
個人再生は、裁判所に申し立てをすることで借金を5分の１程度まで減額できる債務整理方法です。
個人再生手続きのメリットとデメリットは下記の通りです。
| 個人再生のメリット | 個人再生のデメリット |
|---|---|
|
|
個人再生手続きは、借金を大きく減額できる上に、返済中の住宅ローンを手続きの対象から外して返済を続けていくことが可能です。(住宅資金特別条項)
そのため、住宅ローン返済中の人や、車など処分したくない財産がある人向きの手続きです。
自己破産とは
自己破産とは、裁判所に申し立てをすることで、借金を全額免除にできる債務整理方法です。
自己破産のメリットとデメリットは下記の通りです。
| 自己破産のメリット | 自己破産のデメリット |
|---|---|
|
|
自己破産の一番のメリットは、借金を0円にできることです。
また、返済能力がない人でも手続きができるため、とても完済できないほど多額の借金がある人や、現在返済能力がない人に向いている手続きと言えます。
自分にはどの債務整理方法があっているか分からないという人は、まずは弁護士や司法書士事務所の無料相談を利用してみることをおすすめします。
借金100万円でも債務整理は弁護士への相談がおすすめ
借入額が100万円となり、今後返済していくことが難しい状況になっているなら、早めに債務整理をおすすめします。
しかし、初めて債務整理をする場合は、自分にはどの債務整理方法が分からないという人も多いでしょう。そのため、まずは弁護士事務所に相談をしてみることをおすすめします。
債務整理の相談を弁護士にするメリットは下記のようなものです。
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債務整理を弁護士事務所に相談すると、まずは自分の借金状況や返済能力にあったベストな債務整理方法を提案してもらえます。
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まとめ
借金が100万円にもなってしまうと、返済期間も長くなり、利息も大きくふくらんでしまいがちです。
完済を目指すなら、これ以上借金を増やさないこと、また無駄遣いをせず、できれば副業をして収入を増やすなど、あらゆる対策を実行してみましょう。
ただし、どうしても毎月の返済が難しいようであれば、早めに弁護士事務所に債務整理手続きの相談をすることをおすすめします。
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