ボーナス払いとは？元楽天カード社員がボーナス払いの仕組みと各カード会社の対応状況を解説します

みなさんはクレジットカードの支払いを行う際に、どのような方法を使われているでしょうか。

一括払いの人が大半だとは思いますが、分割払いやリボ払いで支払っている方も少なくないでしょう。

実は先日、楽天カードのボーナス払いについて調べたのですが、ボーナス払いという支払い方法は実に画期的だということが分かりました。

そこで、今回は改めてボーナス払いの仕組みを解説するとともに、楽天カード以外のカード会社も含めてボーナス払いの対応状況や詳細をまとめてみました。

田代

前々職の楽天カード、前職お世話になったクレディセゾン、それから三井住友カードなど人気のあるカード会社を中心にまとめてみました！

ボーナス払いとは

商品等を購入した翌ボーナス時期に一括して支払う方式です。この方式も一般に手数料はかかりません。支払い時期は、通常、夏は７月か８月、冬は12月か１月です。個別方式でもクレジットカードでも選択できますが、利用できない販売店もあります。

クレジットの支払方式の種類 – 一般社団法人日本クレジット協会

ボーナス払いについて一般社団法人日本クレジット協会で公開している解説動画と説明文を抜粋してみました。（ボーナス払いの解説動画は42秒〜）

田代

カンタンに言えば、ボーナス払いとはカード会社への支払いを最大6ヶ月（半年）延ばせる支払い方法と覚えておけば良いと思います。

住宅ローンや自動車ローンのボーナス払いとの違い

ボーナス払いには「クレジットカードの支払い方法」と「ローンの返済方法」の2つの意味があります。

今回はクレジットカードのボーナス払いについて解説しますのでよろしくお願いいたします。

田代

日本学生支援機構の奨学金にも「定額返済」と「ボーナス払い」があり、当時、僕は「定額返済」を選択しました。完済まであと5年、、、

ボーナス払いは賞与と関係なし

ボーナス払いとはあくまでも支払い方法の名称に過ぎません。

そのため、ボーナス支給（賞与）がある企業に勤めている人しか使えないというわけではありません。（とはいえ、ボーナス支給を踏まえて利用したほうが支払い的に楽なのは間違いありませんが……。）

クレジットカードのボーナス払いは学生・主婦・アルバイト・フリーター・社会人、誰でも使えます。

もちろん、そういった方がボーナス払いを使う場合は、支払日までに引き落とし口座の残高が十分になるよう毎月積み立てしていくことが大切です。
 

ボーナス払いは手数料無料だから使うべき！

楽天カードのボーナス払いについて記事を書いたところ、下記のようなコメントをいただきました。

田代

正確な意図はわかりませんが、使えるならボーナス払いは使うべきだと個人的に考えます。なぜなら手数料無料で支払いを半年後にできるからです。

クレジットカードの支払い方法のなかで手数料がかからないものは「一括払い」「2回払い」「ボーナス払い（1回）」の3種類ということになります。

参考何気なく決めてない？クレジットカードの一括払いと分割払いのメリット・デメリットを徹底検証してみました
 

ボーナス払いは支払いまでの猶予期間が最も長い

ボーナス払いは手数料無料というだけではなく、支払いまでの猶予期間が最も長いという点も魅力です。

田代

貯金をして買いたいものがある場合、先にボーナス払いを使って支払日までに貯金をするという方法も可能です。限定商品やプレミアムグッズを購入するときにも便利ですよね。

このようにボーナス払いは手数料無料で最長7ヶ月の支払い猶予をもらえる素晴らしい仕組みではありますが、もちろんメリットばかりではありません。

ボーナス払いのデメリット、注意点について確認してみましょう。
 

ボーナス払いのここに注意！支払い日と口座残高

ここで質問です。

田代

今から半年前、あなたが買い物した最も高いモノはなんですか？

この質問に即回答できた人は問題なくボーナス払いを利用しても良いと思います。

しかし、全く思い出せない人は注意が必要です。

ある日、急に半年前に使った金額の請求通知が届き、月末までに引き落とし口座残高に不安を抱えて生活することになってしまうでしょう。

ボーナス払いを使うからには、ざっくりでも構いませんので支払日までの積立計画を考えておくのをおすすめします。
 

ボーナス払いは海外で利用不可

ボーナス払いこそ海外旅行で使いたいものですが、海外ではボーナス払いを使えません。

田代

というよりも、海外ではリボ払いが一般的なので、支払い回数を聞く・聞かれるという文化そのものがありません。海外では分割払い・リボ払い同様に決済時に選択することができないのです。

そのため、海外でクレジットカードを使うときは一括払いか自動リボ（自リボ）で利用することが基本となります。

ただし、一括払いでも引き落とし日の10日〜15日前までに「あとから分割」や「あとからリボ」に支払い方法を変更できるカード会社もありますので、うまく活用すれば海外利用分を実質分割で利用することは可能です。

JTBやHIS、ANAやJALの航空券もボーナス払いは不可

海外でなくても、旅行代金をボーナス払いにしたい人もいると思います。が、クラブツーリズムを除いた国内大手の旅行代理店およびANAやJALの航空券購入にボーナス払いを使うことはできません。HISは手数料ありのボーナス一括払いとなりますので気をつけてください。

ボーナス払いは利用限度額を圧迫する要因になりやすい

ボーナス払いのメリットの1つに支払いまでの猶予期間が長いことを挙げましたが、それはクレジットカードの利用枠を長期間に渡って埋めてしまうことにもなります。（上はイメージ図）

例えばあなたの利用限度額が30万円だとしたら、15万円の商品をボーナス払いで購入すると支払日までの最長7ヶ月間は利用枠が実質半額の15万円となります。

さらに毎月10万円をクレジットカード払いにしていたとしたら、さらに利用枠が埋まりますので1ヶ月5万円しか使えない月も出てくるでしょう。

気をつけなければいけないのは、クレジットカードの利用枠が埋まることによって毎月支払いのある公共料金などで未払いになってしまうことです。

もしボーナス払いを利用するなら、今の利用限度額と毎月の支払い額を確認し、ボーナス払いに使っても問題ない金額をだしておきましょう。

例えば楽天カードの場合は、会員ページe-NAVIからログインすることで確認できます。

楽天プレミアムカードユーザーである田代のボーナス払い利用可能枠

ボーナス払いの使い方

ボーナス払いの使い方は至ってシンプルです。

基本的にこのやりとりでボーナス払いになります。

田代

ただし、ボーナス払いを利用できるお店は限られておりますので、支払い前に事前に調べるかお店の人に聞いておきましょう。

ボーナス払いができる店とは

ボーナス払いで困るのは、ボーナス払いができるお店を事前に調べる方法が限りなく0に近いということです。

田代

せめて、楽天市場やYahoo!ショッピングのようなショッピングモールではボーナス払いに対応している店舗を絞り込みできるような機能を追加してほしいです。そうすれば流通寄与にもなると思うのですが……。

例えば、楽天市場だとボーナス払いに対応しているかどうかは各店舗ページで確認しなければいけません。

カメラのキタムラ楽天市場店では支払い月・利用期間も決まっている

ただし、JCBカードにはボーナス払い加盟店の一覧ページが用意されておりましたので、そのいくつかを抜粋したいと思います。

婚約指輪、結婚指輪の購入にボーナス払いがおすすめ

婚約指輪は月収の3ヶ月分とはよく言ったものですが、今の時代、そんな大金をコツコツ貯金をしている人は珍しいと思います。そこで活躍するのがボーナス払いです。未来の奥様が喜びそうな指輪の予算に今一歩届かない時、お金が貯まるまで待っていたらタイミングを逃していまします。ボーナス払いを活用してタイミングを逃さないようにしましょう！

ボーナス払いが使えるクレジットカード一覧！利用期間と支払日はいつ？

それでは、主要クレジットカードのボーナス払い対応状況について確認してみましょう。

カード名をクリックすると各カードのボーナス払い詳細にスキップします。

田代

カード会社によってはボーナス2回払いに対応していないところもあります。ボーナス2回払いについては文末で補足します。

イオンカードのボーナス払い

イオンカードセレクト

セゾンカードのボーナス払い

セゾンカードインターナショナル

MUFGカードのボーナス払い

MUFGカード ゴールド

楽天カードのボーナス払い

楽天カード

三井住友カードのボーナス払い

三井住友VISAクラシックカード

JCBカードのボーナス払い

JCB CARD W

ボーナス払いはイオンカードがおすすめ

全6社のボーナス払いについて確認しましたが、ボーナス払いを使うとしたらイオンカードが最も良いことが分かったと思います。

もしボーナス払いでクレジットカードを選ぶならイオンカードとなるでしょう。

田代

最後に、ボーナス払いによくある質問に回答してみました。まだまだ不安な事が多いと思いますが、できるだけ安心して利用できるように解説しています。

ボーナス払いができない！ボーナス払いを使えなかった理由は？

ボーナス払いが使えるクレジットカードなのに、ボーナス払いができない。

そんなときは次の3点について調べてみてください。

ボーナス払いに対応しているのは基本的に百貨店や家電量販店のような大型店舗が中心ですので、ボーナス払いを利用できるお店そのものが少ないという前提で利用を考えたほうが良いでしょう。

場合によってはボーナス払いを適用できる最低利用金額を定めている場合もありますので、ボーナス払いを利用するときはお店に事前確認を忘れないようにしましょう。

また、そもそも利用限度額がいっぱいだと利用することができません。

どうしてもボーナス払いで購入したいものがあるなら、カード会社に連絡し「利用可能枠の増額申請」か「来月の引き落とし分を前倒しで支払い利用枠を空ける（振込手数料負担）」のどちらかの対応が必要になります。
 

ボーナス払いをあとで変更できる？

原則ルール、最初に選んだ支払い方法をあとから変更することはできません。

ですが、最近は「あとから分割払い」「あとからリボ払い」など期限前の申請であれば、あとで支払い方法を変更できるサービスをカード会社が提供しています。

ただし、ボーナス払いを違う支払い方法に変更する際は以下の制約がつきますので覚えておきましょう。

田代

各カード会社によって上記の対応も異なりますので、困ったら各カード会社のコンタクトセンターに相談してみましょう。なお、楽天カードの場合は以下のようにe-Naviのマイページから変更することもできます。

ボーナス2回払いとはなんですか？

ボーナス2回払いとは、夏のボーナスと冬のボーナスの2回に分けて支払いをする方法です。

通常のボーナス払いとの違いの場合は「手数料が発生すること」と「支払いが年2回になること」の2点です。

先ほど紹介したカード会社のなかでボーナス2回払いに対応していたのはイオンカード、セゾンカード、楽天カードの3社でしたので手数料を比較してみましょう。

 
上記の表に12回の分割払いをするときの手数料も各社分掲載しましたが、お分かりになるでしょうか？

1年かけて支払うなら、12回分割払いよりもボーナス2回払いのほうが断然お得ということに。

楽天カードは手数料が半額以下になりますので、冷蔵庫やパソコン等を分割払いで購入するときはボーナス一括払いを使える店舗で選ぶのもおすすめです。

田代

それにしても楽天カードの手数料の高さが改めて分かりますね……汗

ボーナス払いのまとめ

あまり馴染みのない支払方法ではありますが、そこそこ大きな買い物をするなら、分割払いで購入したいものがあるなら、ボーナス払いは非常におすすめできる支払い方法です。

クレジットカードには、まだまだ認知度の低いサービスや機能が盛りだくさんありますので、ボーナス払いをきっかけにお持ちのクレジットカードの理解を深める機会にしていただければ幸いです。