ライフステージが変化すると、これまで以上に保障が必要になったり、逆にこれまでつけていた保障が不要になったりすることもあります。
- 結婚したとき
- 子どもが生まれたとき
- 収入が下がったとき
- マイホームを購入したとき
- 離婚したとき
もしあなたが上記のどれかに当てはまる、もしくは今後予定があるのなら、今が保険を見直す良い機会かもしれません。
特に守るべき家族が増えた場合、万一のときの保障が不十分だといざという時に家族に十分なお金を残せない心配があります。では、保険を見直すとすればどんなポイントに着目し、何に気をつけるのが良いのでしょうか？
今回は、ライフステージが変化し保険の見直しを検討するべき人が、知っておくべき知識をお伝えします。
生命保険を見直すときに注目すべき5つのポイント
保険の見直しといっても、具体的に何を見直せば良いのかわからない場合もあるでしょう。保険の見直しは、保障を増やすのか減らすのか、という2パターンです。
ここでは、注目するべき見直しポイントを確認していきましょう。現在の保障内容のどこが無駄なのか、どんな保障が欲しいのか、ということを考えながら読んでみてください。
具体的な見直しポイントは次の5つです。
- 生命保険の種類
- 受取人
- 保障金額
- 保障期間
- 保険料
1．生命保険の種類を見直す
保険の種類はなによりもまず注意しましょう。必要な保障が全く受けられていない状況だと、いざというときにとても困ることになります。では、どのような保障が必要なのかというと、あなたが生命保険に何を求めているか次第です。
定年を迎えたら家族の生活を守るためというより、自らの老後について考えて保険に入ることになります。そのときに必要なのは死亡保険ではなく養老終身保険、低解約返戻金型終身保険、個人年金保険などです。
他にも、子どもが生まれたら教育資金を確保するために学資保険に入ることも考えられます。自分が何のために保険に入っているのかを再検討して、必要な保険の種類を把握することが重要ですね。
2．受取人を見直す
受取人とは、保険金を受け取る人のことです。受取人を見直すことで税金の種類が変わり、最終的に手元に残る金額が変わります。保険金にかかる税金は相続税・所得税・贈与税の3パターンで、契約者と被保険者、受取人の組み合わせによって次の表のようになります。
死亡保険の場合、万一のことがあった際の受取人は配偶者にしましょう。相続税の場合、配偶者控除というものがあり、「1億6,000万円」もしくは「配偶者の法定相続分相当額」のどちらか多い方の金額分が非課税となります。
見直しの際は、必ず受取人を誰にするのか考えるようにしておきましょう。（参考：No.4158 配偶者の税額の軽減）
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『生命保険の受取人は誰にすべき？知らないと損する３つの税金』
3．保障金額を見直す
保障金額は高めに設定すればするほど安心できますが、高く設定しすぎると保険料の負担が重たくなってしまいます。保険料は毎月支払うものですから、自分の収入と比べて高すぎると負担になってしまいます。その結果中途解約に追い込まれてしまったりすれば大きな損になるわけですから、高いものを選べばいいというものではありませんね。
4．保障期間を見直す
保障期間について要注意なのは、必要な期間より短い期間しか保障していない場合が多いことです。生命保険の大原則は、「加入時の年齢が高ければ高いほど支払う保険料も高くなる」で、保障期間が終わった後、新しい保険に加入すると年を取った分だけ高い保険料を払わなくてはなりません。できるだけ早く必要な保証期間が担保される保険を選び直しましょう。
主に更新型の保険に多いケースで、更新が10年ごとの場合だと最初の保険料は安いのですが、10年後更新するときに保険料が高くなり、その10年後にはさらに高い保険料を支払わなくてはならなくなります。
そうした保険は最初保険料が安く見えても、結果として他の保険より支払う保険料の総額が高くなってしまうことがほとんどです。保険料の安さのみに気を取られるのではなく、なるべく早いうちに保障期間を見直しましょう。
5.保険料を見直す
保険料そのものを見直すことも忘れてはなりません。上記の4つの条件だけでなく、保険料の支払い方法によって保険料が割り引かれることがあります。毎月保険料を払う「月払い」、半年に一回払う「半年払い」・一年に一回払う「一年払い」、期間内の保険料を一回で支払ってしまう「一時払い」・保険料の前払いをする「期限前納」があります。
これらは後者に行くほど保険料が割り引かれます。もちろん一気に払う金額が大きくなるので、まとめて払うのを大きな負担に感じて、支払いが苦痛に感じる人もいますが、そうした節約の方法もあることも覚えておいて損はないでしょう。
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こんなときに生命保険を見直そう：7つのタイミング
生命保険を見直すのには見直すべきタイミングがあります。と、いうのは必要な保障は生活状況に応じて変わってくるからです。逆に言えば、ライフステージが変わったときに必要な保障が変わります。保険を見直した数ヵ月後に生活が変化して、また保険を見直さなくはならなくなった…などと面倒なことにならないように、保険の変更は先を見据えてするものです。
では、どのようなタイミングで生命保険を見直す必要があるのか見ていきましょう。
- 結婚したとき
- 出産したとき
- 離婚したとき
- マイホームを購入したとき
- 子どもが社会人となり、独立したとき
- 収入が減ったとき
- 定年退職を迎えたとき
1．結婚したとき
結婚をすると家族が一人増えることになります。なにもいわずとも人生のビッグイベントですが、保険という観点からみて大きく変化するのは、「配偶者」という続柄が登場することです。
万が一の時に、自分だけじゃなく、奥さん（旦那さん）の生活も支えないといけなくなります。生活費が増えるため、それだけ保障金額を増やす必要などがあるでしょう。そういった点に対応するための見直しも必要となってくるでしょう。
2．出産したとき
新たな家族として子どもが生まれる、これも人生のビッグイベントのひとつです。家族が一人増えれば当然生活費も増えることになります。さらに保障額を増やす必要があるでしょう。それだけでなく、子どもの教育費についても考えなければなりません。学資保険などに加入することも検討されます。
3.離婚したとき
離婚をすると、それまで夫婦で共有していた家計が分離するため、それに応じた保険の変更をする必要があります。子どもの有無によって必要な変更は変わってきますが、間違いなく必要となるのは保険の契約者・受取人の変更です。
仮に元夫が保険の契約者で、受取人が元妻だったとしましょう。離婚後も受取人を変更しないまま満期を迎えてしまうと、元夫が積み立ててきた保険料分の保険金を最終的に妻が受け取る事になります。
子どもがいる場合には片親で子どもを育てることになるので、子どもの生活を保障するために自分が亡くなってしまった際の保障金額を増やす必要があります。
4．マイホームを購入したとき
マイホームの購入の際にたいていの人はローンを組むことでしょう。このローンが実は重要なのです。ほとんどのローンには「団体信用生命保険」という保険が付随しています。これはローンの支払いの途中で契約者が亡くなった場合、それ以後のローンの支払いを免除するというものです。
もしものときに家族にローンを残すことがあってはいけないので、マイホームを購入する人は団体信用生命保険についても理解しておきましょう。
5．子どもが社会人となり、独立したとき
子どもが独立すると、夫婦の状況は大きく変わります。それまでは万が一のことがあっても家族全員の生活維持が保険の主目的でしたが、夫婦二人が余生を安心して過ごすための保険となるわけです。
子どもが独立した分保障額を減らすことができるため、見直しをして負担が減る分を計画的に貯蓄すれば、夫婦の豊かな老後生活に備えることができます。
6.収入が減ったとき
転職などで収入が減った際は、毎月の保険料支払いがより負担になる場合もあります。まずは保障内容、特に利用頻度が低そうなものから削っていき、それでもダメなら貯蓄に当てられる保険料分を減らすようにしましょう。
7．定年退職を迎えたとき
今まで家庭を支えてきた方が定年退職を迎えると、収入を保障する必要性が無くなりますので、高額な死亡保障や医療保障が必要なくなることが考えられます。また、養老保険・個人年金保険などは、このタイミングで保険金を受け取ることになります。
更に、家族に対しての相続も見据えた動きをしていく時期でもあるため、今までと保険の役割も変わってきます。一家の大黒柱が定年退職を迎えるタイミングは、保険を見直すタイミングだと言えるでしょう。
保険は生活に密着したものだけに、こうした人生のターニングポイントで見直す必要があるのです。こうしたターニングポイントを過ぎたのに保険がずっと同じだという人は、自分に合った保険に変えていきましょう。今からでも遅くはありません。
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『死亡保険の主な種類と保障内容｜保険料と加入の必要性を判断する基準』
生命保険を見直すときに注意すべき4つのこと
生命保険を見直す際に注意しなければいけないポイントが4つあります。以下で確認していきましょう。
- 保障内容が被らないようにする
- 保険金が受け取れる条件と金額を確認しておく
- 無保険状態にならないように注意する
- なるべく多くの会社の保険で見積もりを取る
⒈保障内容が被らないようにする
現在加入している保険と保障内容が被らないように注意しましょう。保障が重複していた場合、本来の必要以上に毎月の保険料を払ってしまうことになりますから、注意が必要です。
⒉保険金が受け取れる条件と金額を確認しておく
月額保険料を安く抑えたいと考えている場合は特に注意が必要です。保険料を安くする方法は、大まかに保障を少なくするか、積み立て分を少なくするかの2パターンです。
積み立て分の金額を少なくしてしまえば、契約が終了する際に受け取れる保険金の額が少なくなってしまいます。仮にこれが死亡保険だった場合、残された家族が生活していくのに必要な金額を残せなかった、ということも起こってきます。
⒊無保険状態にならないように注意する
保険を見直した結果、他の保険会社に乗り換えることを決めたとしましょう。そうなったら前の保険はもう無用、このまま何もしないと保険料を二重に支払わなくてはならなくなる。だから、とっとと今の保険を解約しないと…と考えるのは落とし穴にひっかかる可能性があります。
もし、このように乗り換える保険を決めた段階で、それまで加入していた保険をさっさと解約してしまうと、乗り換え先の保険に加入を拒否されてしまった場合、どの保険の保障も受けていない無保険状態になってしまいます。そうなると万が一の事態になった場合、不安に感じることが
数ヶ月分の保険料をケチったばかりに、万が一の際に悔やんでもどうしようもありません。
そうならないために、しっかりと保障が始まるタイミングを知っておきましょう。加入を決めた保障が始まるのは、診査（健康状態の調査）と初回の保険料の支払いを行ってからです。それらを終えた日から、保障は始まります。
が、しかしそこで慌てて今の保険を解約してはいけません。もし診査で、健康状態に問題があると判断されてしまうと、保障が始まっていても保険への加入そのものが拒否されてしまいます。保険の乗り換えは、しっかり確実に新しい保険への加入を終えてから、古い保険を解約するようにしましょう。
⒋なるべく多くの会社の保険で見積もりを取る
同じ保険内容でも会社によって保険料が大きく違うことがあります。一つや二つの保険を見ただけで安易に決めてしまっては、損をする可能性があります。多少面倒でもなるべく多くの保険会社の商品を見てみることをオススメします。
生命保険の見直しはどこに相談すべきか
ここまでみてきて、保険って難しい…と感じた人は多いと思います。特に自分の生活状況だと、どの会社のどの保険を選ぶのが一番おトクなのかといった具体的なことはなかなか自分では判断しづらいのが現実でしょう。
ということで保険会社の人に相談するのも考え物です。なぜなら彼らは会社の人間でノルマなどもありますから、当然その会社の保険に有利なように話すに決まっているからです。かといって自分で勉強するのも難しいですよね。
そこで相談すべきなのが複数の保険商品を扱う保険代理店や、「ファイナンシャルプランナー」通称ＦＰです。特定の保険のみを扱うことがない代理店やＦＰは、様々な会社のいろいろな商品を公平に比較して、あなたにもっとも適した保険を選んでくれます。保険について迷ったらぜひ彼らに相談してみるとよいでしょう。
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